Dommages naturels : l'assurance présente des faits et chiffres sur les principales menaces

La Suisse, avec ses nombreuses montagnes, ses cours d'eau et sa situation exposée au centre de l'Europe, est fortement exposée aux phénomènes naturels. Les zones d'habitation étendues et en pleine croissance ainsi que les infrastructures - parfois situées dans des endroits à risque - augmentent le risque financier qui en résulte pour les assurés et les assurances.

Accumulation des dommages naturels au cours des 10 dernières années

Dans la perception du public et des médias, les dernières années semblent avoir été particulièrement marquées par les intempéries. Un coup d'œil sur la série de données à long terme montre cependant que des années à forts dommages surviennent toujours à intervalles réguliers. L'accumulation frappante d'événements naturels dans les années 2021 à 2024 est toutefois exceptionnelle dans cette ampleur. Cette observation est étayée par une statistique établie par Helvetia, qui se base sur les déclarations internes d'intempéries et de sinistres liés aux éléments naturels en Suisse. Entre 1990 et 2024, la fréquence des principaux événements naturels ainsi que le montant annuel des dommages et l'évolution des coûts moyens par catégorie d'événement ont été enregistrés. 

Hormis les années 1999 (tempête Lothar) et 2005 (inondations généralisées dans l'espace alpin), où les pertes ont été particulièrement élevées, le nombre total d'intempéries est resté globalement constant jusqu'au milieu des années 2010. Au cours des dix dernières années (2015-2024), on constate néanmoins une nette augmentation tant du nombre d'événements individuels que du coût des dommages. Ainsi, le nombre de sinistres déclarés a augmenté de 126 pour cent par rapport à la première décennie (1995-2004). Les dépenses financières pour la réparation des dommages ont augmenté de 133 pour cent au cours de la même période.

Le nombre de sinistres naturels et leurs coûts augmentent

Si l'on considère les différentes causes de dommages, on constate que le nombre des principaux phénomènes naturels - tels que les tempêtes, les crues, la grêle ainsi que les glissements de terrain et les chutes de pierres - a augmenté dans tous les cas. L'augmentation la moins nette concerne les crues et les inondations : Malgré la forte médiatisation de ces événements, la hausse n'a été que de 26 % au cours des dix dernières années. Le volume des dommages a augmenté de 33 pour cent sur la même période. La raison principale en est en premier lieu l'augmentation de la valeur des bâtiments et des biens assurés. Parallèlement, les investissements de la Confédération, des cantons et des autorités locales - plusieurs milliards de francs depuis 2005 dans le domaine de la protection contre les inondations - ont porté leurs fruits : ils ont permis d'éviter des dommages bien plus importants. Néanmoins, les crues et les inondations ont été responsables d'environ un quart des dommages survenus en Suisse entre 2015 et 2024.

La grêle, premier facteur de coûts

L'évolution des dommages causés par la grêle est particulièrement frappante, qu'il s'agisse d'événements isolés ou d'événements de grande ampleur. Au cours des dix dernières années, le nombre de sinistres grêle déclarés a augmenté de 366 pour cent par rapport à la période de référence, et le montant des dommages a même augmenté de 490 pour cent. Avec une part de plus de 51 pour cent de toutes les prestations de sinistres indemnisées par l'Helvetia entre 2015 et 2024, la grêle est devenue le premier facteur de coûts dans le domaine des dommages naturels en Suisse. Pour Patrick Rohner, responsable du Centre de dommages non-vie chez Helvetia Suisse, cette évolution ne s'explique pas uniquement par la fréquence accrue des chutes de grêle : "Outre la fréquence et l'intensité accrues des chutes de grêle, c'est surtout la taille croissante des grêlons qui est responsable de la croissance exponentielle des montants des dommages". Selon Rohner, un autre facteur est l'augmentation de la valeur des véhicules et des bâtiments touchés ainsi que les investissements dans la construction - par exemple dans les installations solaires - qui se poursuivent depuis une dizaine d'années.

Dans les domaines des tempêtes et des glissements de terrain/chutes de pierres/effondrements, les déclarations de sinistres ont également augmenté entre les deux périodes d'observation - de 38 % et 24 % respectivement. Il est à noter que dans les deux catégories, les montants des dommages ont augmenté nettement plus que le nombre d'événements : Le montant des dommages causés par les tempêtes a augmenté de 50 pour cent, et même de 72 pour cent dans le domaine des glissements de terrain/chutes de pierres/effondrements rocheux.

¹⁾ Evolution entre la période de comparaison 1995-2004 et la période de comparaison 2015-2024.

²⁾ Tempête, chute de pierres/effondrement, glissement de terrain/affaissement, glissement de neige, pression de la neige, avalanche, hautes eaux/inondation, grêle, vent.

Lien avec les changements climatiques

Selon Adrian Kollegger, responsable non-vie et membre du Comité de direction de l'Helvetia Suisse, il existe un lien évident entre l'évolution des sinistres et les changements climatiques : "Nous nous attendons à ce que les montants des sinistres continuent d'augmenter à l'avenir en raison des changements climatiques. Le réchauffement persistant n'entraîne pas seulement des tempêtes plus fréquentes et plus intenses ; c'est surtout la fonte du permafrost dans l'espace alpin qui modifie fondamentalement la situation de la menace. Au lieu des crues classiques, on observe ainsi de plus en plus de phénomènes de surface tels que glissements de terrain, laves torrentielles, éboulements et chutes de pierres".

L'urbanisation croissante, le développement des infrastructures ainsi que l'exploitation de nouvelles surfaces vont continuer à augmenter les risques dans les années à venir, tant en Suisse que dans le monde.

La modélisation des dommages doit évoluer

Jusqu'à présent, le secteur de l'assurance a réussi à anticiper les évolutions futures grâce à des modélisations fondées et à gérer les primes en conséquence dans le cadre réglementaire fixé par la FINMA (ES_AVO). Les modèles de dommages naturels sont des outils optimisés en permanence qui permettent de quantifier les dommages potentiels. Ils combinent des données historiques sur les risques naturels avec des informations sur l'exposition et la vulnérabilité des personnes, des bâtiments, des infrastructures et d'autres actifs afin d'évaluer l'impact des sinistres et catastrophes potentiels.

Pour concevoir une couverture d'assurance durable en cas d'événements extrêmes, le recours exclusif à des données historiques ne suffit toutefois plus. Les modèles prédictifs, l'utilisation de l'intelligence artificielle ainsi que l'échange mondial de connaissances entre assureurs et réassureurs prennent de plus en plus d'importance pour cette tâche exigeante. 

Les futurs scénarios de menace doivent être encore plus intégrés dans la modélisation des risques afin de garantir des primes adaptées aux risques et donc durables pour les assureurs et les clients, en particulier dans le domaine non réglementé des dommages naturels. En outre, les assurés, les assureurs et l'État devront à l'avenir investir encore plus dans la prévention et le conseil. Le suivi et le conseil personnalisés par les agences locales continueront à jouer un rôle central. Ce sont eux qui connaissent le mieux le potentiel de sinistres de leur région respective et qui sont rapidement disponibles en cas de sinistre - par exemple avec une analyse fondée des dommages, la mise à disposition de drives grêle ou une aide immédiate non bureaucratique.

Source : Helvetia