Rischi naturali: l'assicurazione presenta fatti e cifre sulle minacce più importanti
La stagione dei temporali estivi con vento, pioggia e grandine inizia ogni anno in Svizzera intorno alla metà di giugno. Un'analisi dei dati di Helvetia Svizzera mostra l'andamento dei danni causati dagli eventi naturali tra il 1990 e il 2024. La conclusione: l'accumulo di eventi meteorologici gravi negli ultimi anni è davvero eccezionale.
La Svizzera, con le sue numerose montagne, le sue acque e la sua posizione esposta al centro dell'Europa, è molto esposta agli eventi naturali. L'espansione e la crescita delle aree di insediamento e delle infrastrutture, alcune delle quali situate in zone ad alto rischio, aumentano il rischio finanziario che ne deriva per assicurati e assicuratori.
Accumulo di danni naturali negli ultimi 10 anni
Nella percezione dell'opinione pubblica e dei media, gli ultimi anni in particolare sembrano essere stati caratterizzati da un clima rigido. Tuttavia, un'analisi delle serie di dati a lungo termine mostra che gli anni ad alta intensità di perdite si verificano a intervalli regolari. Tuttavia, il cospicuo accumulo di eventi di pericolo naturale negli anni dal 2021 al 2024 è insolito in questa forma. Questa osservazione è supportata dalle statistiche elaborate da Helvetia sulla base dei rapporti interni sulle tempeste e sui danni causati dai pericoli naturali in Svizzera. Tra il 1990 e il 2024 sono stati registrati la frequenza degli eventi naturali più importanti, l'ammontare dei danni annuali e l'andamento dei costi medi per categoria di evento.
Il numero totale di eventi meteorologici gravi è rimasto sostanzialmente costante fino alla metà degli anni '90, a parte gli anni particolarmente colpiti dal 1999 (tempesta Lothar) e dal 2005 (alluvioni diffuse nella regione alpina). Negli ultimi dieci anni (2015-2024), tuttavia, si è registrato un aumento significativo sia del numero di singoli eventi sia del costo dei danni. Il numero di sinistri denunciati è aumentato del 126% rispetto al primo decennio (1995-2004). Le spese finanziarie per la riparazione dei danni sono aumentate del 133% nello stesso periodo.
Il numero di eventi di pericolo naturale e i relativi costi sono in aumento
Se si considerano le singole cause di danno, si nota che il numero degli eventi naturali più importanti - come tempeste, inondazioni, grandine, frane e caduta massi - è aumentato in modo generalizzato. L'aumento è meno marcato nel caso di alluvioni e inondazioni: Nonostante l'elevata presenza mediatica di questi eventi, negli ultimi dieci anni si è registrato un aumento solo del 26%. Il volume dei danni è aumentato del 33% nello stesso periodo. Il motivo principale è l'aumento del valore degli edifici e dei beni assicurati. Allo stesso tempo, gli investimenti effettuati dalla Confederazione, dai Cantoni e dalle autorità locali - diversi miliardi di franchi nel settore della protezione dalle inondazioni dal 2005 - stanno avendo un effetto: hanno evitato danni molto più ingenti. Ciononostante, le alluvioni e le inondazioni sono state responsabili di circa un quarto dei danni causati in Svizzera tra il 2015 e il 2024.
La grandine come principale fattore di costo
L'andamento dei danni da grandine è particolarmente sorprendente, sia per i singoli eventi che per quelli più gravi. Negli ultimi dieci anni il numero di richieste di risarcimento per danni da grandine è aumentato del 366% rispetto al periodo di riferimento e l'ammontare dei danni è addirittura cresciuto del 490%. Con una quota superiore al 51% di tutti i sinistri pagati da Helvetia tra il 2015 e il 2024, la grandine è diventata il principale fattore di costo nel settore dei pericoli naturali in Svizzera. Per Patrick Rohner, responsabile del Centro sinistri danni di Helvetia Svizzera, questo sviluppo non si spiega solo con la maggiore frequenza degli eventi grandinigeni: "Oltre all'aumento della frequenza e dell'intensità degli eventi grandinigeni, la crescente dimensione dei chicchi di grandine è la principale responsabile dell'aumento esponenziale degli importi dei sinistri". Secondo Rohner, un altro fattore è l'aumento del valore dei veicoli e degli edifici colpiti, nonché i continui investimenti strutturali degli ultimi dieci anni circa, ad esempio negli impianti solari.
Anche nelle aree delle tempeste e delle frane/cadute di massi, il numero di segnalazioni di danni è aumentato rispetto ai due periodi di osservazione, rispettivamente del 38% e del 24%. Vale la pena notare che in entrambe le categorie l'entità dei danni è aumentata molto più del numero di eventi: L'ammontare dei danni causati dalle tempeste è aumentato del 50%, mentre nella categoria frane/cadute di massi è aumentato addirittura del 72%.
Evento | Numero di richieste di risarcimento 1) | Importo della perdita annuale 1) |
Tempesta | + 38 per cento | + 50 per cento |
Frana/caduta di massi/scorrimento di massi | + 24 per cento | + 72 per cento |
Grandine | + 366 per cento | + 490 per cento |
Alluvione | + 26 per cento | + 33 per cento |
Tutti gli eventi naturali 2) | + 126 per cento | + 133 per cento |
1) Sviluppo tra il periodo comparativo 1995-2004 e il periodo comparativo 2015-2024.
2) Tempesta, caduta massi, frana, slavina, pressione della neve, valanga, acqua alta/alluvione, grandine, vento.
Collegamento con il cambiamento climatico
Secondo Adrian Kollegger, responsabile del ramo Danni e membro della Direzione generale di Helvetia Svizzera, esiste un evidente legame tra l'andamento dei sinistri e il cambiamento climatico: "Prevediamo che in futuro l'ammontare dei sinistri aumenterà ulteriormente a causa del cambiamento climatico. Il riscaldamento in atto non porta solo a tempeste più frequenti e più intense; lo scioglimento del permafrost nella regione alpina, in particolare, sta cambiando radicalmente la situazione della minaccia. Al posto dei classici eventi alluvionali, si verificheranno sempre più spesso eventi di superficie come frane, colate detritiche, frane e cadute di massi."
La crescente urbanizzazione, l'espansione delle infrastrutture e lo sviluppo di nuove aree aumenteranno ulteriormente i rischi nei prossimi anni, sia in Svizzera che nel resto del mondo.
La modellazione del danno deve continuare ad evolversi
Finora, il settore assicurativo è riuscito ad anticipare gli sviluppi futuri attraverso una solida modellazione e a gestire i premi di conseguenza all'interno del quadro normativo stabilito dalla FINMA (ES_AVO). I modelli per le perdite dovute ai rischi naturali sono strumenti costantemente ottimizzati che possono essere utilizzati per quantificare le perdite potenziali. Essi combinano dati storici sui pericoli naturali con informazioni sull'esposizione e la vulnerabilità di persone, edifici, infrastrutture e altri beni, al fine di valutare l'impatto di potenziali eventi di perdita e disastri.
Tuttavia, basarsi esclusivamente sui dati storici non è più sufficiente per progettare una copertura assicurativa sostenibile per gli eventi estremi. I modelli predittivi, l'uso dell'intelligenza artificiale e lo scambio globale di conoscenze tra assicuratori e riassicuratori stanno diventando sempre più importanti per questo difficile compito.
Gli scenari di minaccia futuri devono essere integrati ancora di più nella modellazione del rischio, al fine di garantire premi adeguati al rischio e quindi sostenibili per gli assicuratori e i clienti, in particolare nel settore non regolamentato dei rischi naturali. Inoltre, in futuro gli assicurati, gli assicuratori e lo Stato dovranno investire ancora di più nella prevenzione e nella consulenza. L'assistenza e la consulenza personale delle filiali locali continueranno a svolgere un ruolo centrale in questo senso. Esse conoscono al meglio il potenziale di danno della loro regione e sono rapidamente disponibili in caso di sinistro, ad esempio con analisi approfondite dei danni, l'offerta di drive-in antigrandine o un'assistenza immediata e non burocratica.
Fonte: Helvetia
